中古マンションを買ってリフォームするときのお得な住宅ローンの組み方は？（4/6ページ）

リフォームローンと住宅ローンを比較すると？

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リフォームローンと住宅ローンの違いはどのような点でしょう。なお、ここで比較するリフォームローンは、カードローンやフリーローンなどは除き、金融機関のものに限定して考えます。

住宅ローンの特徴は、返済期間が30〜35年と長く、金利も1％前後と低いことです。そして借入上限が1億円程度と大きくなります。

一方、リフォームローンの特徴は次のようになります。

・借入期間：10〜15年
・金利：2〜3％程度
・借入上限：500〜1000万円
・借り入れまでにかかる日数：早ければ一週間程度
・審査：住宅ローンよりはゆるいが、カードローンなどと比較すると厳しい

リフォームローンは、返済期間が短く、金利が高い分、審査にかかる日数は短く、審査基準はゆるいという側面があります。しかし、審査にかかる日数が多少長くかかり、審査基準が厳しくても、返済期間が長くて金利が低いほうが返済の負担は小さくなります。

リフォームだけでも住宅ローンは利用できるの？

住宅ローンの優位性を知ると、すでにマンションを所有していて、リフォームを検討中の人も、リフォーム資金の借り入れに住宅ローンを利用できないかと考える人も多くいらっしゃいます。

実は、マンションをすでに購入してしまった後でも、リフォーム資金を住宅ローンで借りることは可能です。それには、どういったケースがあるのでしょうか。

（1）住宅ローン返済中の場合
住宅ローンの返済中であれば、リフォーム資金を上乗せして借換えをすることができます。また、返済中の金融機関にリフォーム費用の組み込みを要請することもできます。

前者は住宅ローンの借り換え効果によっては、リフォーム費用を上乗せしても毎月返済額が変わらないというケースもあります。後者は、すでに返済中の住宅ローンにリフォームを組み込むため、審査が楽で手続きがスムーズだったといった話をよく聞きます。

（2）新規でリフォーム費用だけを借りるケース
住宅ローンを抱えていない状態で、新たにリフォーム費用だけを借り入れしたいという場合でも、住宅ローンを利用できる余地があります。

すべての金融機関で対応してくれるわけではありませんが、担保価値や審査基準を満たせば「リフォーム資金のみ」を住宅ローンで借りることが可能です。