住宅ローンは何歳までなら借りられる？ 何歳までに完済すべき？（1/3ページ）

住宅ローンは何歳までに借りるべき？

「いま住んでいる家は広すぎて管理も大変なので、もっと交通の便がいい、街中のこぢんまりとしたマンションに住み替えたい。その際、貯蓄は残らなくても現金で一括購入したほうがいいのか、住宅ローン融資を受けて貯蓄は残したほうがいいのか迷っている。また、そもそも65歳でも住宅ローンを組むことはできるのかも知りたい」

以前、このような相談を受けたことがあります。相談者は、65歳で自営業者のＡさんです。

住宅ローンの年齢制限については後述しますが、65歳であっても住宅ローンを借りることは可能です。

Ａさんの相談を受けて、まず、現金で一括購入した場合と住宅ローンを組んだ場合と、それぞれの場合について家計のシミュレーションをしてみました。住宅ローンについては、年齢を考慮して、何パターンかの借入額について検証しています。

その結果、Ａさんは、マンション購入価格の３分の１を住宅ローンで借りて、約11年間で完済する計画で、融資を受けることを決めました。返済期間が10年以上であれば住宅ローン控除の恩恵を受けることもできますし、現金も手元に残るので、老後の生活を「資金面」「精神面」の両面にゆとりをもって送れるだろうと判断したのです。

Ａさんのように、60代であっても住宅ローンを有効に活用することは可能です。ただし、すべての人が高齢になっても住宅ローンを借りられるとは限りません。そこで、住宅ローンは何歳までに借りるのがよいのか、検証してみたいと思います。

住宅ローンには年齢制限がある

まず、住宅ローンを借りるには年齢制限があります。融資を受けられる年齢は、金融機関ごとに決められており、申し込み時の年齢が20歳以上で65〜69歳くらいまで、また完済時の年齢が80歳の誕生日前までとしているところが多いようです。

なぜこのように年齢が決められているのでしょうか。

それは、団体信用生命保険（団信）に加入できる年齢に制限があるためです。団信とは、住宅ローンの債務者が死亡したときや高度障害の状態になったときに、住宅ローンの残債と同額の保険金が金融機関に支払われ、住宅ローンの残債がゼロになる保険です。

【フラット３５】は任意加入ですが、民間の金融機関で住宅ローンを申し込むときには、契約者（債務者）は、団信への加入が必須となっています。

この団信に加入申し込み年齢が約款に定められていて、「20歳以上65歳まで」とか「20歳以上70歳未満まで」とされています。また、保険期間についても、加入者の「80歳の誕生日まで」とか「満80歳」と規定されています。

そのため、団信に加入できない年齢であれば、住宅ローンの融資を受けることもできないことになってしまうのです。

（おすすめ記事）
ガンと診断されると住宅ローン残高が０円になる!? ガン保障特約付団信について知っておこう

次ページ ▶︎ |　「借りられる年齢」と「借りていい年齢」は違う