２％以上の金利で借りた人は必読！ 住宅ローンはいますぐ借り換えなさい！（2/2ページ）

得する借り換えのための３つの条件

　一般的に、借り換えのメリットがあるのは、次の３つの条件をすべて満たす場合です。

(1)住宅ローンの残りの金額が1000万円以上ある
(2)住宅ローンの残り期間が10年以上ある
(3)現在の住宅ローンとの金利差が１％以上ある

「少しでも金利が低くなれば、借り換えするメリットがあるのでは？」と、思うかもしれませんが、実は、借り換えには、それ相応の費用がかかるため、前記の条件をクリアしないと、損をしてしまう可能性があるのです。

　次に、借り換えにかかる費用をあげておきましょう。

・保証料：借り換え金額の２％程度
・事務手数料：３万〜５万円程度
・印紙代：２万円程度
・司法書士登録手数料：６万〜10万円程度
・登録免許税：借り換え金額の0.4％

　たとえば、2000万円を借り換えする場合で考えてみましょう。

・保証料：40万円
・事務手数料：３万円
・印紙代：２万円
・司法書士登録手数料：８万円
・登録免許税：８万円

　これらを合わせて、合計61万円となります。つまり、借り換えを行なう場合は、借り換え前の住宅ローンに比べて、返済額を61万円以上減らすことができないと、逆に損をしてしまうことになります。その判断の目安となるのが、先ほどあげた３つの条件なのです。

金利交渉をしてみる価値あり

　なお、最近では、ネット銀行を中心に「保証料ゼロ」を掲げる金融機関も現れていますが、この場合も「事務手数料２％」といった具合にほかの費用がかかり、結局は保証料と変わらない金額が必要なケースもあるので注意してください。

　また、前の住宅ローンの契約時に一括支払いで保証料を支払っている場合は、借り換えによって解約した期間分の保証料が戻ってくるケースもあります（金額については、金融機関によって異なります）。

　このように、借り換えに伴う費用は、ケース・バイ・ケースといえるため、前述の３つの条件は、あくまでも目安と考えて、借り換えの判断をするにあたっては実際にシミュレーションをしてみることが大事です。

　また、何といっても住宅ローンの借り換えでは、金利が最も重要です。 そこで、借り換えを検討する場合、現在、住宅ローンを組んでいる金融機関と、これから新たに借り換えを検討している金融機関の双方を天秤にかけて、金利値下げの交渉をしてください。

　タイミングにもよりますが、金利交渉に応じてもらえる場合も少なからずあるようです。その結果、「借り換えたほうが得だ」と判断できた場合は、借り換えを実行すればいいでしょう。

★★★おすすめ記事はこちら！★★★
「住宅ローンは変動金利型を選んで繰り上げ返済する」というのは金利が高かった時代の常識です
FPがこっそり教える！ 住宅購入の際にかかる物件価格以外の「諸費用」リスト
住宅ローンの借入額と返済プランはボーナス、退職金なしで考える

編集部からのお知らせ

★★この連載が本になりました！★★

この連載が本になりました。
「超低金利時代」だからできる、賢い住宅購入の「頭金ゼロ」戦略をあますとこなく解説しています。
・「頭金ゼロ」で買うほうが実はお得!?
・「頭金ゼロ」でも家を買うべき７つの理由
・「頭金ゼロ」で買うべき物件の選び方
・「頭金ゼロ」の住宅ローンの借り方・返し方

著者：牧野寿和＋住まいの大学
発売：河出書房新社
定価：1400円（本体）＋税

★★ご購入はこちらから★★
Amazon : https://www.amazon.co.jp/dp/4309277322

楽天 : http://books.rakuten.co.jp/rb/14234048/