今さら聞けない自動車保険の基礎知識――補償の仕組みと見直しのポイント（2/3ページ）

自動車保険の保険料の仕組み

個人分野の自動車保険は、リスク細分型と言われる商品が主流です。また所有している車の種類や契約車両を主に運転する人の属性なども自動車保険料に大きな影響を与えます。

＜保険料の影響を与える主な項目＞
運転する人の属性 運転者の年齢、記名被保険者の年齢
運転する人の範囲（本人だけ、夫婦だけ、限定なし）
免許証の色
契約車両の属性 車種、年式、グレード
その他 使用目的（日常・レジャー、通勤・通学、業務）
走行距離
地域
※記名被保険者：主に契約車両を運転して、補償の中心になる人

一般的に年齢が若い人（10～20代半ばくらいまで）は、自動車保険料は高くなりがちです。その後保険料は年齢とともに下がっていきますが、高齢になると再び上昇していきます。

任意の自動車保険では、運転する人の年齢を設定することができます。保険会社によって多少違いはありますが、例えば以下のように3~4くらいの区分に分かれています。

・全年齢補償
・21歳以上補償
・26歳以上補償
・35（または30歳）以上補償

車種は年式、グレードによって保険料が異なり、事故率の高い車は保険料が高くなります。同じメーカーの車種でもグレードによって異なる保険料が設定されていることもあります。地域や走行距離などは保険料に反映する会社とそうでない会社があります。また自動車保険には独自の割引割増の制度があり、無事故であるほど割引が進む仕組みになっています。

自動車保険の割引制度の仕組み

個人が加入する自動車保険は、ノンフリート等級という割引（割増）の制度が使われています。この割引や割増のランクのことを等級といい、一般的に1等級（最も割増）から20等級（最も割引）まであります。

通常はじめて自動車保険に加入する場合は6等級からはじまり、1年間無事故だと1つ割引が進んで翌年は7等級になり、20等級まで進みます。事故があった場合は原則3等級ダウンしますが（3等級ダウン事故）、事故内容によって1等級ダウン事故やノーカウント扱いの事故もあります。

このノンフリート等級制度は、損保各社は仕組みがデータでリンクしています。そのため契約を他社に切り替えるときは、無事故で進めた割引（割増）は他社に引き継ぐことになります。なお、共済については引き継ぐことができる共済とそうでない共済があります。

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