「住宅ローンは変動金利型を選んで繰り上げ返済する」というのは金利が高かった時代の常識です（2/2ページ）

「固定金利選択型」はメリットよりもリスクが大きい

もうひとつの金利タイプである固定期間選択型は、５年や10年など一定期間の金利が変わらず、固定期間終了後は多くの商品で変動金利型、もしくは再度固定期間選択型を選ぶことができるタイプです。変動金利より金利は高くなりますが、固定期間中は金利上昇のリスクがないため、数年先までの安定的な返済計画が立てられます。

全期間固定金利型と変動金利型のどちらにするか迷ったときに、両方の性質を併せ持つことから、このタイプの商品を選ぶ人が多いようです。

しかし、当然のことながら、固定期間中は金利が下がっても変動金利よりも高い金利を払い続けなければならず、一方で固定期間終了後はその時点の金利が適用されるため、たとえ再び固定期間選択型を選んでも、変動金利型と同様に金利上昇のリスクは避けられません。

さらにその際、変動金利型のような５年ルールや125％ルール（関連記事リンク入れます） などの上限が設定されていないため、大幅に金利が上昇した場合は、一気に返済額等が跳ね上がることになります。

このように、現時点ではメリットよりもリスクのほうが大きいといえるタイプですから、このタイプを選択することはおすすめしません。

「それでも変動金利型を選びたい」という人は…

頭金を入れる、入れないにかかわらず、住宅ローンを借り入る場合、総返済額が多くなりがちなので、可能な限りリスクは減らしておくに越したことはありません。その点で、金利変動リスクがなく、安定した返済計画が立てられる全期間固定金利型を選ぶことを、私はおすすめします。

それでも、たとえば年収にゆとりがあって、住宅を購入する段階では頭金を準備できないけれど、毎月の支払いには余裕があるような場合で、変動金利型を選びたいという人は、十分にリスクを理解したうえで選択してください。

たしかに、繰り上げ返済は元金の多い初期段階ほど効果的で、元金を減らすことで利息も減り、金利上昇の影響を受けにくくなるという面はあります。ですが、目先の金利負担に気を取られて、手元資金を減らしてまで繰り上げ返済を行なうことには大きなリスクを伴います。

それでも変動金利型を選ぶならば、金利の上昇や、将来のさまざまなリスクに備えて、一定の貯蓄を保つようにしましょう。何らかの事情で返済がむずかしくなったり、金利上昇というリスクが現実のものとなったりしても、貯蓄で賄っていくことができるようにしておくことが必須といえます。