住宅購入時に自己資金はどれくらい必要なの？

　まず、金利についてです。前述したように物件価格の100パーセントを融資してくれる金融機関も増えてきましたが、物件価格に対して融資の割合が高くなると総じて金利が高い傾向にあります。

　頭金の額を抑えて住宅ローンを組むと、一定割合頭金を入れて借りるよりも不利なローン商品になるということです。結果的に、高い金利で多額の融資を受けることになるため、生活に与える影響も大きくなります。

「不良資産になる可能性がある」ということですが、頭金が少ないということは物件価格に対して借入額が大きいということですから、返済開始から早い時期にどうしても住宅を売却しなくてならなくなった時に、売却代金を返済にあててもローンが残ってしまう可能性が高くなります。

　住宅価格は、原則として購入後に値下がりするものです。特に新築マンションの場合は、本来の価格に開発業者の祖利益や販売コストが上乗せされているため、購入直後に１割から、極端な物件では２割程度価格がダウンします。

　頭金が少ない場合、すぐに売却することになると購入後のローン残高が物件価格を上回り、物件を手放したとしてもローンが残ってしまうケースが出てしまいます。マンションという資産を手に入れたはずが、資産価値よりローンの額のほうが高い不良資産となってしまう可能性があるというわけです。

　もちろん、物件を手放さなければ問題はないですが、収入が減ってローンの返済がむずかしくなったり、家庭の事情で引っ越しを余儀なくされたりというケースもあります。ローン返済額と物件価格の差額が払えない場合、金融機関によっては抵当権を外してくれないため、売却自体ができなくなる可能性もあります。最悪の場合自己破産を迫られることにもなります。

　ただし、頭金を入れていれば不良債権化を防げるものではありません。あくまで自分の返済能力の範囲内でローンを組むという大原則を外せば、頭金を入れていても不良債権化の可能性は出てきます。