将来のリスクを考えれば、住宅ローンは頭金なしでもいますぐ借りたほうがいい（1/2ページ）

団体信用生命保険とは？

民間の住宅ローンを借りる場合、団体信用生命保険（団信） への加入が必須となっています。基本的に銀行と保険会社が提携していて、ローン利用者は銀行を通して保険に入ることになります。

通常の生命保険が残された家族の生活のための保険であるのに対し、団体信用生命保険は住宅ローン返済に対する保険で、保険金の受取人は金融機関になります。これにより借り主が返済期間中に死亡・高度障害となった場合、遺された家族は残債の支払いを免除されるというしくみです。

同保険は基本的には一般の生命保険と変わりがありませんから、高血圧症、糖尿病、肝機能障害など、既往症によっては同保険に加入できず、結果として住宅ローンの審査に通らないことがあります。

そのため、現時点では健康状態に問題がなくて住宅ローンを組める人が、頭金を貯めている間に病気を患い、審査に通らなくなるリスクがあることも心得ておく必要があります。いうまでもなく、年齢を重ねるほど病気になる確率は高まります。たとえば、糖尿病の発症リスクが最も高いのは40歳代です。

最近では、加入条件を緩和した「ワイド団信(引き受け緩和型団体信用生命保険)」もありますが、ほとんどの金融機関で加入時の年齢制限が満40 歳未満で、住宅ローンの金利も0.1〜1.0％程度割高となります。

また、【フラット３５】では、 団体信用生命保険への加入は融資条件となっていませんが、加入しておかないと、借り主に万が一のことがあった場合、家族が残債を引き継ぐことになります。

このようなリスクを負いたくない場合は、頭金なしでも組めるときに住宅ローンを組んでしまったほうが安心です。

転職や独立を考えている人は…

住宅ローンの審査には、収入面が影響することも忘れてはいけません。一定の年齢になって管理職になると、残業代がなくなり、収入が減るケースはめずらしくありませんし、子会社への転籍によっても同様のことが起こり得ます。

このようにいまなら借りられても、将来、置かれる状況によって、希望の融資額に届かなかったり、審査に通らなかったりすることも十分に考えられます。特に転職や独立を考えている人は、頭金ゼロでも現在の会社にいる間に住宅ローンを組んでしまったほうがいいかもしれません。

転職後１〜３年は原則融資しないと規定している金融機関もありますし、一般に自営業者は事業開始から３年以上経っていることが必要で、かつ会社勤めの人より審査が厳しくなります。

せっかく頭金を貯めても、肝心の住宅ローン審査に通らないのであれば、本末転倒です。ご自身のライフプランや勤め先等の状況をよく見きわめて、借りられるときに借りてしまうことも大切です。

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