固定金利型と変動金利型、おすすめの金利タイプは？

　変動金利型の場合、民間住宅ローンでは金利が半年ごとに変動しますが、返済額の見直しは５年に１回だけ行なわれるのが一般的です。見直しの際には、これまでの返済額の125パーセントを上限にするという決まりがありますので、返済額がそれより急激に上がることはありません。

　近年の民間金融機関では、変動金利型を扱うことが多くなっています。なぜ金融機関が固定金利型よりも変動金利型を扱いたがるかといえば、それは固定金利型は金融機関がリスクを背負う商品で、変動金利型は顧客がリスクを背負う商品だからです。

　では、変動金利型にはどんなリスクがあるのでしょうか。

　まず、変動金利型のメリットとしては、現時点では低金利なので、当面は金利負担を抑えることができます。半面、金利が上昇した場合、将来の返済額が増える可能性があります。そうなると、当然、家計への影響が出てきます。

　返済額の見直しの際には、これまでの返済額の125パーセントを上限とするとご説明しましたが、25パーセントというのはとても大きい数字です。もしもこれだけの返済額が増加してしまったら…。上限まで増えないにしても、月々の負担が増えれば生活設計を変えなければなりません。これは非常に大きなリスクです。

　また、金利の変動によって返済額が変わるということは、総返済額が確定していないということです。すなわち、人生最大の買い物である住宅を、いったいいくらで購入するのかを把握しないまま買ってしてしまうことを意味していることも忘れてはいけません。

　豊富な手元資金を持っている人で、金利の動向を常にチェックしながら、金利が上がったら適切なタイミングで繰り上げ返済するなどの対応が取れる人であれば、変動金利型を選択しても問題ないとはいえます。

　しかし、そもそも繰り上げ返済はおすすめできるものではありません（ http://sumai-u.com/?p=1252 ）。それに、現在のような低金利の状況では、金利が上がったらすぐに繰り上げ返済できるような資金的な余裕があったとしても、変動金利型を選択するメリットはほとんどないといえますし、むしろリスクのほうが大きいといえるでしょう。